Lån trots skulder hos Kronofogden

Har du hamnat i en ekonomisk knipa med dyra snabblån och skulder som är på väg till Kronofogden? I så fall kan ett omstartslån vara något för dig. Omstartslånet är tänkt att hjälpa personer att ”starta om” sin ekonomi och beviljas trots betalningsanmärkningar och skuldsaldon under förutsättning att du nu har en inkomst och är villig att göra rätt för dig. Här berättar vi allt om denna låneform.

Vad är ett omstartslån?

Ett omstartslån är precis som det låter en möjlighet att starta om rent ekonomiskt. Lånet riktar sig specifikt till personer som hamnat i ekonomiska svårigheter, men där situationen börjat se bättre ut i alla fall vad gäller inkomster. Omstartslånet är tänkt att lösa obetalda skulder hos Kronofogden och dyra snabblån genom att samla dem i ett större lån med en realistisk återbetalningsplan.

Så här får du ett omstartslån trots skulder hos Kronofogden

Även om omstartslån är till för personer med dålig ekonomi och skulder hos Kronofogden får det inte se ut hur som helst i kreditupplysningen. För att kunna bli beviljad lånet krävs att du kan visa att du har betalningsförmåga; det vill säga att du numer har en inkomst som täcker dina nödvändiga utgifter och den blivande amorteringen på lånet. Exakt hur stor inkomsten måste vara beror dels på hur mycket pengar du behöver låna, och dels på dina levnadskostnader. Bor du ensam i en billig lägenhet krävs mindre än om du har familj att försörja.

Det är också viktigt att du kan visa att du har betalningsvilja. Du bör ha en bra förklaring till att du hamnat hos Kronofogden, och du bör inte ha några nya betalningsanmärkningar som tyder på att du fortfarande slarvar med betalningarna. Ofta behöver du lämna in kontoutdrag i samband med ansökan och det är viktigt att det där syns att du betalar dina fakturor i tid. För att kunna ansöka om ett omstartslån måste du också vara över 18 år, vara folkbokförd i Sverige och ha ett bankkonto samt bankID.

Medsökande kan behövas

En sista utväg som långivare ofta erbjuder är att söka tillsammans med en medlåntagare. En medlåntagare fungerar på ett likande sätt som en borgensman, och blir betalningsskyldig för lånet och måste därmed betala ifall du inte klarar att göra det. En medlåntagare möjliggör ett omstartslån även för en person med en mycket låg kreditvärdighet, förutsatt att medlåntagarens kreditvärdighet är god. Att låna tillsammans med någon innebär en stor risk för att förstöra relationen med medlåntagaren och i värsta fall även den personens ekonomi. Medlåntagaren bör därför vara en person som du känner väl, som en partner eller en förälder.

Om du äger en bostadsrätt eller ett hus kan du hos vissa långivare använda den som säkerhet i stället för en medlåntagare.

Ansökningsprocess för omstartslån

Exakt hur du ansöker beror på vilken långivare du använder dig av men dessa steg ingår vanligtvis:

1. Fyll i ett ansökningsformulär med kontaktuppgifter samt uppgifter om bland annat inkomst, boendesituation och befintliga skulder.

2. Signera ansökan med bankID. Därmed godkänner du att en kreditupplysning (med UC AB) tas.

3. Komplettera med underlag som styrker de uppgifter du uppgivit i ansökan, som till exempel lönespecar, kontoutdrag och fakturor från långivare.

4. Om du söker med en medsökande måste även den personen genomgå en kreditprövning.

5. Vanligtvis får du ett samtal från en rådgivare hos långivaren där ni pratar igenom din ekonomiska situation och hur lånet kommer att fungera.

6. Om lånet blir beviljad kommer den nya långivaren begära ut slutfakturor för att lösa dina befintliga lån. Pengarna kommer alltså inte att betalas ut till ditt konto.

Tänk på det här när du lånar

Om du funderar på att ta ett omstartslån finns en del saker du bör tänka på. Gå igenom dessa steg för att säkerställa att du får ett så bra lån som möjligt efter dina förutsättningar:

Jämför alltid långivare – skillnaden i kostnader kan vara stor. På Lånen.se kan du jämföra lån trots att du har skuld hos Kronofogden.

Var ärlig när du ansöker – lånet är tänkt att hjälpa dig och genom att försöka dölja skulder eller överskatta din kommande inkomst riskerar du bara att försätta dig i en ny svår ekonomisk situation.

Gör en realistisk återbetalningsplan – även om en kortare löptid sänker kostnaderna för lånet kan det ge dig för höga månatliga betalningar vilket kan göra att du snart hamnar i samma sits igen. Det är bättre att välja en längre återbetalningstid så att du har viss marginal varje månad.

Hur påverkar omstartslån kreditvärdigheten?

Du som funderar på att ansöka om ett omstartslån har förmodligen redan en dålig kreditvärdighet och ett nytt lån kan därmed inte göra den så mycket sämre. Tvärtom har ett större lån som ersätter flera mindre oftast en positiv effekt. Har du skulder hos Kronofogden som löses tack vare omstartslånet blir den positiva effekten ännu större. Även om det tar ett år för ett skuldsaldo hos Kronofogden att försvinna från kreditupplysningen, och tre år för betalningsanmärkningar, så är varje dag som går sedan du senast hamnade på obestånd positiv för din kreditscore.

Så här kan du undvika överskuldsättning

För att i framtiden undvika att hamna i situationer där du behöver ett omstartslån bör du följa dessa råd:

Gör en budget: Genom att ta fram en budget där du går igenom vad du spenderar på olika kategorier och vad du får över varje månad lär du dig mycket om din egen ekonomi. Och när budgeten är klar får du det lättare att planera större inköp och att ha koll på att du inte överkonsumerar.

Låna aldrig till konsumtion: Lån ska endast finansiera långsiktiga investeringar, som ett eget boende, en bil som kan minska dina pendlingskostnader eller en ny kyl som kan sänka dina elkostnader. Att finansiera onödiga köp med lån innebär att allt du köper blir avsevärt dyrare och du riskerar att bli överskuldsatt.

Undvik köp på avbetalning: Av samma anledning ska du undvika köp på avbetalning. Det kan vara lockande att räntefritt kunna skjuta upp betalningar men helt plötsligt sitter du i skiten igen.

Starta ett buffertsparande: Så fort ditt omstartslån är avbetalat och du har lite pengar över bör du starta ett buffertsparande. Lägg in en stående överföring så att pengar flyttas till sparkontot direkt vid löning och rör inte pengarna förrän du kommit upp i en viss nivå, till exempel en månadslön.

Hjälp på vägen

Det är lätt att tappa hoppet när inkomsterna inte längre täcker utgifter och avbetalningar, och obetalda räkningar och inkassokrav staplas på hög. Det finns dock hjälp att få. Ett omstartslån kan passa dig som har en inkomst som täcker dina kostnader, och därmed möjlighet att betala av ett lån. Omstartslånet löser dina befintliga skulder och leder oftast till både lägre månadsbetalningar och ränta. Ofta krävs dock en medsökande som säkerhet, speciellt om du behöver låna ett högre belopp.

Har du problem med din ekonomi kan du också få hjälp hos kommunens skuldrådgivning. Tjänsten är helt gratis och ofta kan det kännas enklare att diskutera sin ekonomi med någon som du inte känner. Hos skuldrådgivningen kan du få hjälp med att till exempel göra en budget och att prioritera mellan dina skulder. Du kan också få hjälp att ansöka om skuldsanering, vilket kan vara ett alternativ för dig med höga skulder men för låg inkomst för att kvalificera för ett omstartslån. Du hittar kontaktuppgifter till skuldrådgivningen i din kommun här.